Bunu salgının finansal sonuçlarına ekleyin: Federal şikayet verilerine göre, daha fazla tüketici kredi raporlarındaki hatalardan şikayet ediyor ve birçoğu hataları düzeltmeye çalışırken hüsrana uğruyor.
Tüketici Raporları politika analisti Syed Ejaz, tüketicilerin 2020’de kredi raporlama sorunları hakkında 280.000’den fazla şikayette bulunduğunu söyledi – geçen yıl Tüketici Finansal Koruma Bürosu tarafından alınan tüm şikayetlerin yarısından fazlası.
Ajansın çevrimiçi şikayet veritabanına göre, kredi raporlama şikayetlerinin sayısı 2019’a göre iki kattan fazla arttı.
Bay Ejaz, “Kesinlikle geçen yıl balonlaştılar” dedi.
Kredi raporu hataları, Amerikalı tüketiciler için uzun zamandır bir sorun olmuştur. Doğruluk önemlidir, çünkü kredi raporunuzun içeriği krediler ve kredi kartları için uygun olup olmadığınızı ve hangi faiz oranını ödeyeceğinizi belirlemeye yardımcı olur.
Yaygın hatalar, geri ödenmiş ancak ödenmemiş gibi görünen kredileri içerir; tahsilatta olduğu yanlış bildirilen borçlar; yanlış kişisel bilgi ve adresler; ve kredi raporunuzda farklı bir kişiye ait bilgilerin göründüğü “karma” dosyalar.
Ancak Ulusal Tüketici Hukuku Merkezi’nde avukat olan Chi Chi Wu, birçok ailenin mücadele ettiği ve düzeltmeleri müzakere etmek için zamanının olamayacağı pandemi sırasında hataların daha da büyük bir endişe olduğunu söyledi.
Hataların bazıları salgınla ilgilidir. Federal hükümetin yardım programı, federal destekli ipotekler ve federal öğrenci kredileri dahil olmak üzere belirli kredilerin geri ödenmesinde bir duraklamaya izin verdi. Bayan Wu, borçluların kredi raporlarının, ödemeler kesintiye uğramasına rağmen kredilerin cari olduğunu göstermesi gerektiğini, mali sıkıntı içindeyken kredilerine zarar vermekten kaçınmak gerektiğini söyledi.
Tüketici bürosuna yapılan şikayetlere göre, bu her zaman planlandığı gibi çalışmadı.
Tipik olarak, kredi büroları şikayetlere 30 ila 45 gün içinde yanıt vermelidir, ancak salgının başlarında hükümet onlara bu son tarihte daha fazla esneklik sağladı. Bayan Wu, “Anlaşmazlıklar yanıtlanmadı veya çok fazla zaman aldı” dedi.
Kredi raporu, borç verenler tarafından üç büyük kredi bürosuna bildirildiği üzere, borçlarınızın ve ödeme geçmişinizin bir özetidir: Equifax, Experian ve TransUnion. Bürolar, bilgiyi üç basamaklı bir kredi puanına indirgemek için başka bir şirket tarafından, tipik olarak FICO veya VantageScore tarafından oluşturulan bir formül uygular. 700 veya üzeri bir puan genellikle “iyi” olarak kabul edilir. “
Borç verenler, puanı bir krediyi geri ödeme olasılığınızın olup olmadığının anlık görüntüsü olarak kullanır. Bir iş veya apartman kirası için başvurduğunuzda puanlar da kontrol edilebilir. Puan ne kadar yüksekse o kadar iyidir. Faturaları zamanında ödemek ve kredi kartı bakiyelerini düşük tutmak, puanları artırmaya yardımcı olur.
Kredi raporlama sisteminin karmaşıklığı nedeniyle, tüketiciler bir hata bulduklarında ve düzeltmeye çalıştıklarında engellenmiş hissedebilirler.
Örneğin, Kaliforniya’daki bir öğrenci borçlu, bir öğrenci kredi hizmeti sağlayıcısı tarafından bildirilen “yanlış” bilgiler nedeniyle Aralık ayında 200 puanlık bir kredi puanı düşüşünden şikayet etti. Hizmetçi, hatalı bilgileri bildirmediğini söyledi ve borçluyu kredi bürolarına yönlendirdi. Kredi puanındaki düşüş, borçlunun araba taşıma ve satın alma gibi adımlar atmasını engelledi, ancak borçlu, “kimse bunu düzeltmeye yardımcı olmuyor” diye yazdı. “Kredi puanım, yeniden inşa etmek için çok uğraştıktan sonra düşmeye devam ediyor. ”
Benzer bir durum, Tüketici Raporları tarafından belirtilen ve geçen yaz Federal Bölge Mahkemesinde bir New Jersey kadınının Equifax, TransUnion ve VantageScore aleyhine açtığı bir davanın konusudur. Şikayet, öğrenci kredisi görevlisi Navient’in, federal yardım programı kapsamında güncel olarak rapor edilmiş olması gerekmesine rağmen, ödemelerini yanlışlıkla geç olarak bildirdiğini söylüyor. Şikayet, hatanın kredi puanının neredeyse 100 puan düşmesine neden olduğunu söylüyor.
Davada davalı olmayan Navient, hatayı düzeltti, ancak kredi bürolarının değişikliği yansıtmak için kredi puanını güncellemediğini söylüyor.
Şikayet, “binlerce” borçlunun benzer bir durumda olduğunu iddia etse de, New York’taki Bursor & Fisher’dan borçlu için bir avukat olan Philip L. Fraietta bu sayının bir tahmin olduğunu söyledi.
Navient sözcüsü Paul Hartwick dava hakkında yorum yapmayı reddetti.
Pandemi sırasında Navient, öğrenci kredilerinin ödeme durumunu federal Eğitim Bakanlığı’nın talimatına göre bildirdi. Navient borçlulara, “Belirli bir kredi puanı hakkında sorularınız varsa, lütfen bunu veren şirketle iletişime geçin” şeklinde tavsiyelerde bulundu.
TransUnion, davayla ilgili yorum yapmayı reddetti. Equifax ve VantageScore, e-posta ve telefon sorgularına yanıt vermedi.
Öğrenci kredi görevlileri, borçluların bazen pandemi sırasında sunulan federal ödeme indirimi için uygun olup olmadıkları konusunda kafalarının karıştığını söyledi. Bazı borçlular, ödemeleri duraklatmak gibi korumalar başlamadan önce ödemeleri kaçırmış ve sonuç olarak puanları düşmüş olabilir; diğerlerinin yardım için uygun olmayan özel öğrenci kredileri olabilir.
Kredi bürolarını ve diğer veri şirketlerini temsil eden Tüketici Veri Endüstrisi Derneği’nin başkanı ve icra kurulu başkanı Francis Creighton, kredi raporunun güncellenir güncellenmez kredi puanlarının genellikle otomatik olarak güncelleneceğini söyledi. Bir raporun ne kadar hızlı güncelleneceği, borç verenin bilgileri kredi bürosuna ne sıklıkla rapor ettiğine bağlıdır.
Bay Creighton, tüketicinin kredi puanını etkileyen birçok faktörün de bulunduğunu, bu nedenle puandaki bir değişikliği kredi raporundaki tek bir maddeye atfetmenin zor olduğunu söyledi.
Şikayetlerdeki artışın çoğunun, müşterileri adına vicdansız kredi “onarım” şirketlerinin yaptığı sahte şikayetlerden kaynaklandığını söyledi. Bu şirketler ücret talep ediyor ve tüketicilere, olumsuz ancak doğru olan geç ödemeler ve iflaslar gibi öğeleri kredi raporlarından kaldırarak zayıf krediyi iyileştireceklerine söz veriyor.
Bay Creighton, federal şikayetlerdeki keskin artış raporlama hatalarındaki gerçek bir artışı yansıtıyorsa, bankalar ve borç verenler fark ederdi dedi. Gerçek değil, dedi. “Çok sayıda yeni, dava edilebilir ihtilaf görmüyoruz. ”
Tüketici Finansal Koruma Bürosu, bazı kredi onarım firmalarına karşı yasal işlem başlattı ve tüketicilere, kredi raporlarından negatif ancak güncel verileri temizlemek için ücret talep eden şirketlere karşı dikkatli olmalarını tavsiye etti. Büro, 2019 tarihli bir danışma yazısında “Bunu kimse yapamaz” dedi.
Sn. Creighton’ın sahte şikayetlerle ilgili yorumları hakkında soru sorulan büro, şirketlerin şüpheli şikayetleri bir “idari yanıt” süreciyle daha fazla incelenmek üzere işaretleyebileceğini ve bu şikayetlerin veri tabanında yayınlanmadığını söyledi. Büro, 2020 yılında şirketlerin yanıt için kendilerine gönderilen kredi veya tüketici raporlama şikayetlerinin yüzde 3’ü için idari yanıt seçeneğini kullandığını söyledi.
Pandemi sırasında tüketici kredisinin genel olarak iyi gittiğine dair işaretler var. FICO sözcüsü Greg Jawski, borç alanların harcamaları geri çevirmesi, faturaları ödemek için hükümetin teşvik çeklerini kullanması ve borç verenlerden yardım almasıyla ilkbaharda 708’den Ekim ayında ortalama FICO puanı 711’e yükseldi.
Bay Jawski, “Borç verenlerin borçlulara yaptıkları kolaylıklar gerçekten yardımcı oldu” dedi.
Kredi raporlamayla ilgili bazı sorular ve cevaplar:
Pandemi sırasında kredi ödemeleri ne kadar süreyle askıya alınabilir?
Biden yönetimi, federal öğrenci kredilerinin askıya alınmasını 30 Eylül’e kadar uzattı. Federal olarak sahip olunan öğrenci kredileri olan borçluların ödemeleri cezasız olarak askıya alınmaya devam edecek ve faiz oranları yüzde sıfır olacak. (Özel öğrenci kredisi alanlar otomatik olarak askıya alma hakkına sahip değildir.)
Yönetim ayrıca 30 Haziran’a kadar ev sahiplerine federal destekli ipotek ödemelerinde bir duraklama arayışına girmeleri için bir programa kaydolma hakkı verdi.
Genellikle, ödemeler duraklatıldığında size güncel bilgiler verdiyseniz, krediler kredi bürolarına güncel olarak bildirilmelidir.
Kredi kartı ödemelerinin herhangi bir şekilde askıya alınması veya ertelenmesi, kartı veren bankanın takdirine bağlıdır, bu nedenle tüketiciler, seçenekleri görüşmek için kartı veren kuruluşla doğrudan iletişime geçmelidir.
Kredi raporumu nasıl kontrol edebilirim?
Genellikle yıllık kredi raporunda raporları yılda bir kez ücretsiz olarak kontrol edebilirsiniz. com.tr, ancak büyük kredi büroları, tüketicilerin Nisan ayına kadar haftalık olarak ücretsiz kontrol etmelerine izin veriyor. Haftalık erişimin uzatılıp uzatılmayacağı belirsizdir, bu nedenle, elinizden geldiğince ekstra kullanılabilirlikten yararlanmak en iyisidir. Tipik olarak ipotek tutarınız veya 10 yıl önce yaşadığınız bir adres gibi yalnızca sizin bildiğiniz soruları yanıtlayarak kimliğinizi doğrulamanız gerekecektir. Talepte bulunduğunuzda mali kayıtların elinizin altında olmasına yardımcı olur.
Kredi raporumdaki bir hataya itiraz etmenin en iyi yolu nedir?
Çevrimiçi olarak bir şikayette bulunabilirsiniz, ancak Tüketici Raporlarından Bay Ejaz, yanlış adımlardan kaçınmak için talebinizi yazılı olarak iletmenizi önerir. Mektup şablonları tüketici bürosunun web sitesinde mevcuttur. Kopyaları saklayın ve mektubunuzu onaylı posta ile gönderin. Ödeme kayıtları gibi şikayetinizi destekleyen belgelerin kopyalarını eklemenize yardımcı olur. Hatayı üç büro ile tartışmak en iyisidir, dedi.